Do důchodu na vlastní zodpovědnost

Josef Uchytil | 16. 9. 2020 |

„Je vám 65 let? Chcete důchod? Dostavte se k patě Karlova mostu a pokud přeplavete na druhý břeh, můžete i nadále pracovat.“ Takto v roce 2013 vtipkoval o možné podobě důchodové reformy tehdejší stínový ministr financí Jan Mládek. Proč žádná reforma neproběhla? V čem tkví neudržitelnost důchodového systému v ČR? Co nás čeká (a bohužel nemine)? A především – jak se s tím můžeme poprat?

Do důchodu na vlastní zodpovědnost

Aktuální situace
Průměrná výše starobního důchodu ke konci 1. čtvrtletí 2020 činila 14 397,-
Kč, hranice pro odchod do důchodu je zastropovaná na 65 letech a na jednoho
důchodce dnes připadají zhruba tři práceschopní.

Budoucnost?
V roce 2040 lze dle dat Eurostatu očekávat poměr 1 starobní důchodce:
2,16 práceschopných, v roce 2050 dokonce 1 starobní důchodce: 1,71
práceschopných. Co to znamená? Pokud nedojde k výraznější změně parametrů
(sociální odvody apod.), budou starobní důchody za 30 let poloviční oproti
dnešnímu stavu, tedy na dnešní hodnotu peněz počítejte s průměrným
důchodem 7 000 korun.

Důchodová reforma
Stárnutí populace není žádná chiméra, demografický vývoj jasně ukazuje, co
nás čeká a pokud vám je 45 let, jsou už téměř všechny děti, které na vás budou
vydělávat, narozené. Musela by tak přijít armáda pracujících imigrantů, legálně
odvádějících sociální pojištění, aby bylo na důchody více. A s odvahou
politiků připravit důchodovou reformu to vypadá bledě. Naposledy ji měl
exministr financí Miroslav Kalousek, nedokázal ji ovšem obhájit napříč
politickým spektrem. A i kdyby se podařilo nějakou nastartovat, je jisté, že
bude znamenat nyní i do budoucna více peněz do státní kasy, tedy více pryč
z našich kapes. Dobrá zpráva je, že totéž můžeme dělat sami, i bez pomoci
státu.

Nemovitosti
Starobní důchod raději berme jen „na přilepšenou“. Skvělým pilířem pro naše
stáří takřka musí být vlastní nemovitost – během produktivního věku ji lze díky
chytrému dluhu, tedy hypotéce, nabýt. V důchodu pak neplatíme ani splátku
hypotéky, ani nájem. V nemovitosti můžeme nadále žít nebo ji prodat a
koupit nemovitost menší, levnější a z výnosu čerpat rentu. Je samozřejmě
možné mít i další investiční nemovitosti a další pasivní příjem z jejich
pronájmů. Pozor ale na provozní rizika (vybydlení, neplacení nájmu, měsíce bez
nájemce, opravy apod.) a také na sázku na jednu kartu – klíčem k úspěchu
je diverzifikace.

Cizí byznysy
Tím nejzásadnějším pilířem na vaše stáří by měla být pravidelná investice –
částečně v podobě doplňkového penzijního spoření, částečně formou
investice do podílových fondů. Oproti nemovitosti jde o bezstarostnou
investici, ve které těžíte hned ze tří výhod – díky pravidelnosti průměrujete
náklady (při propadech přikupujete více levnějších podílových listů, při růstu
méně dražších), díky délce horizontu vás nemusí propady při krizích nebo
korekcích trápit a nejvíce „práce“ za vás udělá složené úročení – čím dříve
začnete odkládat, tím větší efekt bude mít a tím méně vás zajištění na stáří
bude stát. Investicí do podílových fondů se pak podílíte na byznysech, kterým
ani nemusíte rozumět, nemusíte ztrácet čas studováním jejich hospodářských
výsledků. A i kdybyste s vyváženým portfoliem dosáhli průměrného výnosu
„jen“ 4,3 % p.a., vězte, že na 20 letech i takovýto výnos znamená jednou tolik
k vašemu vkladu. Z 2 800 korun měsíčně tak vykouzlíte 2 miliony
korun. Horší zpráva je, že budou mít hodnotu dnešních cca 1,4 mil. Kč a získáte
z nich (na dnešní hodnotu peněz) po dobu 25 let rentu 6 000 korun. Pokud
jste si už z prvních vydělaných peněz dali deset procent stranou a děláte tak
soustavně, máte šanci si v důchodu zachovat svůj životní standard.

Peníze nejsou všechno
Zodpovědnost není na místě jen vůči odkládání spotřeby do budoucna, ale i
vůči svému tělu a duševnímu životu. Zdravý životní styl je jedna stránka věci,
koníček nebo ideálně práce, která vás baví a naplňuje druhá. Stáří přináší
mnohé nepříjemnosti a čím víc fit v něm fyzicky i mentálně budeme, tím
lépe pro nás. A nejen pro nás, jak s oblibou klientům říkám: „To nejlepší,
co můžete pro své děti udělat, je postarat se především sami o sebe.“

Let’s block ads! (Why?)